Kapitalpension me den nye reform
-
Indlæg -
Hej alle
Hvis man indbetaler på en kapitalpension pt. får man idag rente/afkast (minus løbende beskatning)af bruttobeløbet (med skat)frem til udbetalingstidpunktet minus en skat på 40%.
Med det nye reformforslag fra regeringen, er det tanken at man på kapitalpensioner ikke får et fradrag i skatten sådan man “kun" indsætter nettobeløbet som man så får sit afkast af (minus samme løbende beskatning på og det ikke beskattes ved udbetaling.
Og de allerede opsparede kapitalpensioner kan man overføre til den nye ordning mod at betale en skat på 37,5 % idag mod 40 % på udbetalingstidspunktet.
Dette er blevet udlagt som en fordel for pensionssparerene i diverse medier, da de 37.5 5 er lavere end de 40%..men er det ikke kun den halve historie?
Har man så ikke et afkast/rentetab idet man ikke mere får afkastet af bruttobeløbet men kun af nettobeløbet?
Og hvordan kan det samlet være en fordel?
Jeg vil da hellere have lad os sige 3% efter skat af 40.000 kr og så betale 40& i skat en gang om 20-30 år istedet for 3% af ca. det halve (20.000) og så betale 37,5 procent idag.
Ret mig hvis det er forkert tak.
Du får en startopsparing på 25.000 kr ved de 40.000 kr, og efter 20 år med 3% og 15% Pal-skat står der så 41.367 kr på kapitalpensionen. Efter den gamle model står der 66.187 kr, som blot bliver til 39.712 kr efter betaling af 40% skat, så du opnår en noget højere udbetaling ved de nye regler, omend opsparingen ser mindre ud.
Den nye kapitalpension kan vel ikke senere ændre til en pension med løbende udbetaling.
Jo, mon dog ikke det bliver muligt, men hvorfor skulle man gøre det? En livrente kan du jo altid vælge ved udløb, når pengene udbetales. Og til en ratepension er der kun fradrag op til 50.000 kr. årligt.
Mit råd: Vent og se hvordan loven bliver udformet, alt andet er jo det rene gætværk. Et er nok sikkert: Kapitalpension med fradragsret bliver afskaffet, da ingen tilsyneladende har stillet dette som et ultimativt krav.
Så det vil faktisk være en fordel at konvertere til en skattefri ordning, som du ser det? Man undgår jo selvfølgelig at skulle betale de 40% i afgift af den tilvækst der måtte blive tale om.
Jeps.
Og den rigtige sats er jo 37,3% ved konvertering nu, så klart at man sparer noget, hvis altså skatten af renter efter konvertering blot er PAL-skat som på gældende pensionsopsparinger. Og ja man kommer jo osse til at betale 40% i skat af de påløbne renter ved udbetaling, så eneste forskel er om der står 40.000 nu eller 25.000 kr efter beskatning (rent faktisk 25.080 kr!).
Hertil kommer jo ikke mindst at man sparer omkostninger til banken i form af både handelsomkostninger ved handel med værdipapirer samt depotomkostninger, når et evt. depot næsten halveres.
Da mange endvidere har sine pensionspenge i bankernes puljeordninger, vil der her ligeledes kunne spares rigtig mange penge, da de vel oftest snupper omkring 1% eller mere af opsparingen til omkostninger eller hvad ved jeg…..
Der er selvfølgelig en grund til at bankerne og forsikringsselskaberne er meget kede af forslaget.
Jeg vil gerne høre, om det er endelig bestemt, at man ikke kan fratrække indbetalinger på kapitalpensioner fra 2013.
Fanny:
Nej – Lovene bag skattereform 2012 er ikke fremlagt og vedtaget i Folketinget endnu.
Da Folketinget er taget på sommerferie, kan du følge med her: http://www.ft.dk/
thsv.:
Du har lavet et regnestykke med 3% afkast – der viser, at det er en fordel med den nye kapitalpension.
Hvis afkastet går op til f. eks. 6 % – så ser billedet måske anderledes ud – idet man får afkast af “skatten" i perioden med den gamle ordning.Jeg har været med på kapitalpenionen i ca. 35 år – og det er først i de senere år, at vi har haft en lav rente – såe…set over 20 år, kan der ske meget.
En del af min kapitalpension beskattes f. eks. med 25% – og en endnu større del er uden realrenteafgift – og man mister nok retten til at konvertere til ratepension ved 75 år.
Hvis skatten bliver nedsat i årene fremover til f. eks. 35% på udbetaling af ratepension, så er det måske ærgeligt, at man slap skattefordelen til 37,5 % i 2013.Jeg er ikke overbevist om, at det er en fordel, at slippe 37,5% i skat NU på den allerede opsparede kapitalpension – for at blive skattefri.
Jeg vil da lige nævne, at alle mine indbetalinger til kapitalpension er fratrukket i topskatten i sin tid – men den går jo ikke længere.
Alt i alt – så har alle ændringer i tidens løb gået ud på, at forringe og ikke forbedre – og det gælder nok også denne gang.
OBS: Det var i starten af min opsparingsperiode, at man kunne fratrække kapitalpension i topskatten.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.