F3 eller F5?
-
Indlæg -
Helt enkelt f3 eller f5?
5 års fast med en ydelse, som kan opretholdes hele perioden.
I tilfælde af at renten stiger i perioden vil du evt. kunne indfri lånet til en underkurs, ved omlægning. Hvis du vil kende underkursen kan du sikkert få den oplyst af banken eller af lånedokumentet, hvor det gerne skal stå i med eksempler på renteændringer på +/- 1,2 og 3 %.
Er der uændret renteniveau er kurstabet ved indfrielse begrænset
Markant lavere renter vil jeg ikke tro vi kommer til at se, hvorfor renterisikoen ved at vælge 5 års i perioden er lav.
Hvis du forventer at lave ændringer i din afviklingsprofil indenfor de 5 år, bør du vælge en lavere rentebinding, som matcher med horisonten for, hvornår der skal ændres.
Basalt set fra min vinkel: forventer du at lave ændringer i lånet inden der er gået 5 år så match din rentebinding med dette – forventer du ikke at skulle lave ændringer kan du roligt tage 5 års.
Ok, tusind tak. Forventer ingen ændringer:-)
Ps men bekymringen er om man har “råd" til den rente, der er om 5 år, men der var vi afdraget godt 1 mio på lånet, og vi har et pænt rådighedsbeløb.
Kan ikke se hvad ekstra fordel f5 sku gi. Den der med man skulle ku indfri et f5 lån billigt ved rente stigning har jeg ikke hørt før. Husk at lånet ikke kan indfris til kurs 100, men er basseret på inkonvertible obligationer.
Hvis du er bekymret for rente stigning synes jeg du enten skal vælge korte lån, e.g. Hyppigere mulighed for at skifte til fast rente eller fast rente fra starten
Det er 7,2 mio. Det er derfor også meget rart at have lidt sikkerhed.. Er meget i tvivl
Jeg kan godt følge dig, men som du skriver har I fået jeres gæld ned til den tid med ca. 1 mio. og har et fornuftigt rådighedsbeløb.
Hvis der skulle blive mindre uro i verden og renten er kravlet op kan I også om 5 år ændre til en anden rentebinding eller overgå til afdragsfrihed i en periode indtil det igen bliver gunstigt.
Uden at kende jeres lån/økonomi tænker jeg, at hvis I kommer til at sidde med fx 1,7 i rente i stedet for 3,62 i 5 år og sparer boliglånet til var det 3,75? Boliglånets variable rente kan jo stige i de 5 år og det kan realkredittens bidragssats også. (der er ikke bidragssats ved det Prioritetslån du omtalte i en anden tråd)
Man kan måske groft sige, at I efter de 5 første år, i de 5 efterfølgende år kan betale en rente på minimum 5,54 %. Og det er uden at tage højde for, at den rentebærende gæld er blevet mindre end ved realkredit + boliglån.
Jeg beklager, hvis det er lidt knudret – nogen gange kommer det ikke nemt fra hoved til skrift. 🙂
Tusind tak. Det giver super god mening.
Banken foreslår 648.000 i p1 og 6.392.000 i p5. Der er helt korrekt ikke noget banklån. Med det set-up er rådighedsbeløbet meget pænt, kan tåle lønnedgang fx til deltid, flere børn mv.
Til Test – der er blevet omtalt et Prioritetslån i en anden tråd. Der ved jeg, at du kan indfri til underkurs ved rentestigning. 😉
Fru H – det er fornuftige forhold, I har taget højde for, som jeg tror rigtig mange “glemmer" at indregne. 🙂
De 648.000 med 1 års rente kan I ekstra-ordinært indskyde på en gang om året og selv styre en hurtigere afvikling af, hvis I står med ekstra penge mellem hænderne?
Tak, mathlian. Ikke sikker på jeg helt forstår:) spørger du om vi kan indfri p1, hvis vi vandt i lotto?
Synes du, at nu hvor p1 beløbet er så lavt, at vi lige så godt kan lægge det hele i en p5?
Ahaha 🙂 nu går jeg ikke ind for lotto, oddset og sådan, da det kan være roden til dårlig økonomi, men en enkelt lotto-kupon i ny og næ skader ikke.
Jeg tænkte på, at I med en p1 muligvis kan indskyde ekstra hver gang den skal forlænges. For eksempel hvis I får uventet arv-forskud eller en bonus på arbejde, hvor I ikke har øremærket dem til noget og selv styre, om jeres gæld skal nedbringes i et andet tempo end låneaftalen siger – hvis det skulle være et ønske.
Nu ved jeg ikke hvad der er af gebyrer ved at oprette 2 lån eller om der er en væsentlig rentebesparelse mellem p1 og p5?
Eksempel, hvis der er 0,4% i forskel uden at tage højde for afviklingen 1. år 648.000×0,004×0,7 = 1.840 kr. sparet ved at have det adskilt. (fratrukket rentefradrag).
Men hvis der er 2 tinglysninger pga. 2 lån koster det 1.660 i fast gebyr til staten en ekstra gang og jeg ved ikke hvad der eller er af gebyrer at medregne i det regnestykke.Et plus ved at den lille er p1 må være, at den del er mere fleksibel i forhold til ekstra-ordinær afvikling.
Et lille minus er at renten kan flytte sig årligt, men med størrelsen på det lille lån og din afvikling ved jeg ikke om det har stor betydning.
Og så kommer det an på omkostningerne der måtte være ved at lave lån nr. 2 tænker jeg.
Tusind tak 🙂 ift banken koster det ikke ekstra, men du har selvfølgelig ret i, at der er tinglysningsafgiften. Og staten skal i forvejen af små 200.000 i tinglysning af skøde.
Hov noget af teksten forsvandt. Renten på p1 er 1,10 og p5 1,53. Netto forskel pr. År i rådighedsbeløb kr 2.016.
Staten vinder altid i en bolighandel – jo flere og dyrer hushandler i Danmark jo større indtægter fra tinglysning af skøde og pantebreve 🙂
Hvis er ikke er ekstra omkostninger ved at lave lån nr. 2 så tænker jeg ikke der er nogen ulempe ved at have lidt mere fleksibilitet der. Med den lavere hovedstol betyder udsving i renten ikke det store kontra fleksibiliteten i forhold til kunne bestemme over ekstra afvikling og når den i starten er 2.000 kr. billigere.
Det kan ikke gå helt galt. 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.