Ny privat pensionsopsparing
-
Indlæg -
Hej alle
Jeg vil til at spare lidt penge op ved siden ad den pension jeg laver gennem min arbejdsgiver (ligger ved pfa). Jeg tænker at lave den ved nordnet grundet lave gebyrer og fordi jeg gerne vil lægge det hele ind i deres “Superfonden". Jeg har ikke forfærdelig mange penge at sætte til side nu, men tænker det er bedre at komme i gang og så sætte mere af med tiden, fremfor at stå om 5 år og fortryde. Jeg betaler ikke topskat og kommer heller ikke til det de næste 5 år. Jeg er i mit første fuldtidsjob og er 28 år.
Er der noget specielt jeg skal gøre? Oprette en konto ved nordnet, indbetale 500,- per måned og sætte dem i Superfonden? Skal jeg gøre noget ift. Skat? Skal jeg vælge ratepension eller aldersopsparing? Er der andet jeg skal tage stilling til?
Det nemmeste og formentlig også billigste er at indbetale ekstra på din nuværende pensionsordning i stedet for at oprette en ny med dertil hørende omkostninger
Det er en meget privat sag hvad man skal/bør vælge.
Jeg ville vælge at holde beløbet helt ude af pensionssystemet. Det giver den største fleksibilitet fremadrettet. Du vil senere kunne overføre beløbet til en pensionsordning (men den løsning kan være/er dyrere på skatten p.t.). Fordelene ved alderspension ser ud til at være meget små i øjeblikket og indbetalingerne til den ordning er vist også kraftig faldende (uden at kende tallene).
Har du gæld, så undlad helt at foretage den her opsparing og afdrag de 500,- kr. i stedet for på den gæld.
@Michael: Kan ikke se nogle brede fonde på pfa med 0% åop. Hvis de findes ville det da være skønt.
@BrianHansen: Ja fleksibilitet får man ved at gemme pengene i madrassen. Nu er det jo netop skattefordelene der er grunden til at vælge en pensionsopsparing. Beskatningen af afkast af frie midler er 2-3 gange så høj som hvis det står i en pensionsopsparing. Ift. ratepension vs aldersopsparing, giver ratepension mest mening hvis man kan fradrage noget topskat og så få det udbetalt i pensionen når man ikke betaler topskat. Aldersopsparingen har ikke denne fidus men den modregnes til gengæld ikke i folkepensionen, så for lavere inkomstgrupper der gerne vil spare op skulle jeg mene den var helt god.
Hej. Jeg vil anbefale dig at oprette en aldersopsparing hos Nordnet og aktivere en månedsopsparing. Herved vil du bl.a. kunne investere i superfonden mfl. (bemærk også ETF’er) uden at skulle betale kurtage.
Du skal ikke skrue op for din firmapension. Der er en masse omkostninger forbundet med at bruge PFA (og alle de andre) og deres aktive forvaltning formår ikke at slå markedet i gennemsnit. Herudover har du med sandsynlighed en ratepensionsordning eller livrenteordning og det er ikke optimalt medmindre du betaler topskat. Så det er helt rigtigt at sende pengene over på en aldersopsparing, hvor der som du selv skriver, ikke sker modregning i de offentligere ydelser. Og så husk at hold dig til superfonden, passivt forvaltede inv. foreninger og ETF’er da de løbende omkostninger herpå er mindst og du samtidig opnår en stor spredning – bemærk at forbrugerrådet også anbefaler passiv forvaltning. Kan især anbefale ETF’er der har ekstremt lave omkostninger og meget fordelagtig beskatning (PAL) når det er til pension ift. frie midler.
Ratepension kan også give den fordel, at du kan påbegynde dine udbetalinger før pensionsalderen.
Påtænker selv at gå på delpension ca. 5 år før pensionsalderen, som nok bliver 69 år når det bliver min tur og starte ratepension derfra.
Ved dog ikke helt hvordan reglerne er for nye ratepensioner…
Som andre skriver så kommer gældsafvikling før pensionsopsparing som ung, men ellers er aldersopsparing et glimrende alternativ.
Husk at denne er i beskattede midler, så fordelen går udelukkende på at der kun betales PAL-skat af afkastet undervejs.
Enig men kun hvis det er dyr gæld.
Kære ABD,
Jeg synes også at investering i ETFere kan være et godt pensionsforslag.
Vil du afsløre de præcise ETFnavne/ titler, gerne deres tickere, du konkret synes kunne være gode til pensionsinvestering?. Jeg er klar over, at svaret naturligvis afhænger af ens risikoprofil. Jeg formoder, at du køber og opbevarer ETFerne hos Nordnet, for det er jo et af de billigste steder.
Ja det gør jeg. Prøv at lave en søgning på etf’er. Der kører allerede et par tråde herinde med masser af forslag og gode råd
Kære ABD,
Jeg har set de andre tråde med forslag.
Men vil du afsløre nogle af de ETFere du selv finder interessante? Gerne præcise ETFnavne/ titler, og gerne deres tickere, du konkret synes kunne være gode til pensionsinvestering.
Jeg formoder at du køber ETFerne gennem Nordnet og også opbevarer papirerne hos dem?
På forhånd tak.
Hej Loxor,
Jeg er langt hen af vejen enig med BrianHansen. Det er rigtigt som du skriver at beskatningen er lavere på pensionsafkast til aktie eller kapitalindkomst.
Men det er alt for forsimplet at de det så snævert.
Jeg vil ikke lave en langt økonomisk regnskab, men blot lave et teoretisk eksempel.
Forventet fremtidigt afkast af pensionsinvestering ved køb af obligationer med 20 årig løbetid: 2% før skat og omkostninger.
Ved pensionsinvestering:
Efter PAL skat: 1,7% Efter omkostninger til pensionsselskab: 0,7%Afkast uden for pensionsystemet
Efter kapitalskat: 1,2 %Større afdrag på realkreditlån
2% + 1% bidrag = 3 % før skat. Efter skalt 2,1%
Som du kan se vil afkastet her være dårligst ved investering i pensionsopsparing.
Blot et eksempel, som dog er ret tæt på virkeligheden for mange.
Så mit råd er: Afdrag på gæld først, overvej derefter om din investering skal ske indenfor eller udenfor pensionssystemet, særligt hvis du ikke betaler top skat mens du sparer op, eller du forventer at komme til at betale top skat af din pension.
??? Mærkeligt eksempel. Hvis du har 20 år til pension vil du da ikke investere i obligationer. Du vil selvfølgelig have høj risiko fra start og investere i aktier hvor du kan vente et afkast på 5-7%. Det er da helt skævt at prioritere højere afdrag på billigt realkreditlån
Loxor, du er 28 år og interesserer dig for pension, det har jeg aldrig hørt før.
Normalt er det kun noget personer omkring 45-50 års-alderen interesserer sig for.
Men hvis du absolut vil, så er det da ok med superfonden i Nordnet, hvis ikke du selv tør handle enkeltaktier.
Det er da glimrende at han starter så tidligt.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.