Meget ændrer sig hele ift. lånemuligheder, også mere end de fleste er klar over. Derfor guider Mybanker dig i en serie artikler igennem de valg, du skal træffe i realkreditjunglen, udpeger fælder og finder mulighederne for dig som boligejer.
Temaet i denne artikel er “Fast eller variabel rente“. Nedenfor ses, hvad vi ellers gennemgår i vores række af artikler om realkreditjunglen.
Skal du vælge lån med fast eller variabel rente?
Der er ikke længere en så stor besparelse ved et lån med variabel rente frem for fast rente, og derfor vil det for mange boligejere ikke længere være den foretrukne løsning. Medmindre man er boligejer med luft i budgettet og kan tåle udsving i låneydelsen.
Renteforskellen mellem et fast 30-årigt lån og et 5-årigt variabelt lån er på et middelmådigt niveau og væsentligt lavere, end det har været tidligere. For et realkreditlån på to millioner kroner i Totalkredit med 30 års løbetid og med afdrag betyder det, at F5-lånet er 15.636 kroner billigere før skat årligt og 10.224 kroner billigere efter skat årligt.
Hvis du alligevel lader dig overbevise om, at det er på tide at skifte fra 5 års fast rente (F5) til 30-årig fast rente, skal du være opmærksom på, at det også vil betyde en forøgelse af restgælden, fordi lånet optages med et kurstab. Derudover skal du være opmærksom på, at den rente, der står på obligationen, ikke nødvendigvis er den rente, du betaler. Den effektive rente, det du reelt betaler, er afhængig af kursen obligationerne handles til. Hvis den er under 100, er renten noget højere.
Hvad koster det at låne til fast og variabel rente?
Efter at have valgt mellem afdrag, afdragsfrihed eller en kombination af de to, er næste valg for boligejeren om det skal være fast eller variabel rente. Nedenfor ser vi nærmere på tallene.
Realkreditlån med 30 års fast rente med afdrag har den 30. august 2023 5 procent i rente. Bidraget for 80 procent belåning er i Jyske Kredit 0,6125 procent, hvilket i alt er 5,6125 procent i rente og bidrag.
Et F5-lån (fast rente de første fem år) med afdrag har den 30. august 2023 3,621 procent i rente. Bidrag og kursskæring for 80 procent belåning er i Jyske Kredit på henholdsvis 0,8 og 0,2 procent med kundekroner – altså i alt 4,621 procent i rente, bidrag og kursskæring. Det er 1 procentpoint mindre end realkreditlånet med 30 års fast rente med afdrag – læg dertil det kurstab til, der er på optagelsen af et fastforrentet lån.
Med Mybankers låneberegner kan du nemt beregne og sammenligne prisen på realkreditlån med fast og variabel rente. Prøv Mybankers låneberegner.
Derfor skal du vælge fast rente.
Her kommer tre grunde og en uddybende tekst:
- Du tror, at renten stiger snart, og at du med et lån med fast rente derfor snart kan omlægge og reducere gælden.
Hvis lånet med fast rente er optaget på en kurs tæt på 100 (5 procents obligationer med afdrag ligger den 30. august 2023 cirka i kurs 98,51), vil restgælden ved et rentefald kun stige ubetydeligt. Hvis renten stiger, vil du kunne omlægge lånet med en gevinst, men det afhænger af løbetid, eventuel afdragsfrihed og af hvor lang tid der går, inden renten stiger. For at få gevinst på et fastforrentet lån, må renten derfor stige inden for en overskuelig fremtid. - Du sover ikke godt om natten hvis du ikke har fast rente.
Det er kun dig selv, der kan bedømme, om du kan leve med risikoen ved at have et variabelt forrentet lån. Det kan jo være, at renten stiger i morgen, selv om hverken du eller andre har troet på det. Hvis du har det dårligt med den risiko, er meromkostningen ved et fastforrentet lån måske givet godt ud. En god nattesøvn er mange penge værd. - Du har kun lige akkurat råd til at betale renten på et fastforrentet lån og kan ikke håndtere en stigning i renten til for eksempel 7 procent.
Hvis du optager et F5 lån, må du have råd til at betale en højere ydelse, hvis renten stiger. Du kan for eksempel beslutte, at du omlægger til et fastforrentet lån, hvis den faste rente stiger til 7 procent. Hvis en stigning i renten til 7 procent betyder lidt mindre rødvin og lidt færre storbyweekender, er risikoen til at bære. Hvis en stigning i renten til 7 procent derimod betyder, at der ikke er råd til julegaver, eller at du må sælge huset, så er risikoen for stor, og du bør tage den faste rente, hvor du ved, at du får råd til også at leve. For at tage risiko må du også kunne tage et eventuelt tab. Det er op til den enkelte at vurdere, hvor lille forskellen mellem den faste og den variable rente skal være. Vurderingen bør være baseret på ens økonomiske situation, personlige risikovilje, forventning til renteudviklingen og den absolutte forskel i renten.
